(匿名)

　　大部分購房者，買房時都會選擇貸款，能夠一次性付清的“土豪”實在是少數。但是大家在貸款的過程中也有很多是需要考慮進去的，而房子的月供與收入的比例多少合適?這個問題讓很多購房者感到非常頭疼。

　　在回答這個問題之前，我們先來看看銀行對於貸款是如何規定的。申請房貸的時候，銀行會審查貸款人的收入，一般要求房貸月供不超過月收入的一半，比如每月收入1萬塊，月供不能超過5000塊，在實際生活中，每個人的狀況不一樣，要具體問題具體分析，給大家舉兩個例子。

　　案例1：處於事業上升期的購房人

　　小劉已經工作3年，想在今年買房，目前每月工資是1.2萬元，要買的房子大概150萬，按照首付3成，基准利率4.9%，期限30年計算，每月月供大概為5500多，正好是月收入的一半。考慮他還單身，正處於事業的上升期，月供占收入一半的話負擔較小，隨著以後升職加薪，房貸壓力也會逐步減小。

　　案例2：家庭支出較大的購房人

　　李先生今年想貸款買房，他跟妻子工資一共1.5萬，假如仍然是150萬的房子，首付3成，利率4.9%，期限30年計算，每月月供5500多，雖然月供占了家庭收入一半左右，但是家裏老人、孩子支出都很大，為了保證生活質量，就多交點首付，將房貸月供與工資的比例控制在30%左右。

　　上面這兩類人代表了比較典型的購房人群，一種是處於事業上升期的年輕人，房貸月供控制在月收入的50%比較合適;一種是整體家庭支出比較大的，為了保證不影響正常生活，房貸月供與月收入比例控制在30%左右。可以說，出於風險的考慮，50%是銀行規定的警戒線，30%是舒適線，在不超過警戒線的基礎上，購房人可以根據自身的情況做出相應調整。

　　對於房貸月供和月收入比例的問題，買房人需要了解以下幾個問題：

　　一、了解購房城市政策

　　現在有大部分城市的房價趨穩，從長遠的角度看，小城市在沒有人口和產業支撐的背景下，而且像購房政策每一年都會有所不同，因此多關注所在城市的購房政策變動顯得尤為重要。

　　二、選擇適合自己的還款方式

　　買房常見的還款方式主要是等額本金和等額本息兩種。

　　等額本金比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，比如工作年限較長的人。等額本金的總利息比等額本息少。

　　等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年輕人，經濟條件不允許前期投入過大，可以選擇這種方式，如公務員、教師等收入和工作機會相對穩定的群體。購房人要根據自身的需求選擇。

　　三、房貸月供取決於基准利率和還款方式

　　貸款買房時，購房人如何知道自己月供的變化情況?這主要取決於基准利率變化和還款方式，還款方式上面已經介紹過了，關於基准利率，遇到升息降息，銀行主要有“按年調息”、“自然年調息”的方式。

　　如果貸款合同中采用的是“按年調息”的方式，則購房者要到次年1月1日才能開始享受降息後的新利率減少月供;如果貸款合同中采用的是浮動利率周期調整，即按自然年調整利息的方式，則購房者要到次年的同月才能減少月供。

　　不過少數情況下，有的貸款合同中會約定固定利率，此時購房者就無法減少月供。在簽訂貸款合同時，購房人要跟銀行溝通好利率的調整方式並落實到合同中，最好將還款賬戶綁定到手機上，了解自己月供的變化，以便做好資金規劃。

　　四、做好長遠財務規劃

　　除了了解政策，做好家庭的財務規劃也是重中之重。要交多少首付，每月還多少貸款，都要基於你日常的消費習慣，比如家裏老人經常生病，孩子要上學，除去還房貸的部分，要將資金分成四部分：

　　①固定生活費：每月生活開支，包括吃飯、交通等。

　　②規定投資資金：雖然是有房貸在身，理財的習慣還是要有的，每月拿出一部分錢用來買理財，積少成多，將來也會是一筆客觀的財富。

　　③應急資金：留一部分應急資金，在出現家裏出現變動，比如生病時可以解燃眉之急。

　　④消費娛樂金：這部分就是自己用來消費的錢，給家裏添置必要物品，出去約會吃飯什么的。

　　房貸月供和收入占比的問題，未必是貸多了就好，貸少了不好，要讓自己買房達到一個“最佳組合”狀態，花最少的錢買了自己心儀的房子，生活質量也沒受到太大影響，畢竟每個家庭的狀態、經濟狀況不一樣，要考慮好自己買房後想過什么樣的生活，適合你的才是最好的。