住房公積金處於房貸鏈底端 購房者呼籲盡快進行改革

　　“在銀行申請商業貸款一般2-3個工作日就可以告知審批結果，公積金貸款在過去一般需要一周左右。但是去年以來珠海公積金管理中心不斷在升級系統，現在已經實現了和銀行系統的實時對接，省略了銀行代為審批、收集資料，交由公積金中心再審批的中間環節，銀行只需要對自己簽署的資料進行背書，一般隔日就能得知公積金審批結果，放款也更加快捷。”他稱。

　　剛剛用公積金買房的深圳市民李先生表示，他選擇了商業貸款轉公積金貸款，即為了效率先申請商業貸款，商業貸款發放後再申請轉為公積金貸款。“沒想到因為額度問題商業貸款排隊排了三個月才放款，公積金貸款從申請到放款只用了不到一個月。”李先生稱。

　　他認為，目前住房公積金個人住房貸款利率為3.25%，遠低於商業銀行個人住房貸款利率。以深圳的標准，夫婦兩人可以申請最高額度100萬的公積金貸款，如果期限20年，利息可以節省20多萬，購房者應該最大限度的利用好公積金貸款。

　　但華北某市市民告訴記者，目前公積金效率依然較低。尤其在公積金提取方面，往往需要多次往返開具各種證明和材料。放款時間不定，提取比例也有限制，還希望更加便捷、惠民。

　　前述地方行政人士指出，隨著部委出台《關於維護住房公積金繳存職工購房貸款權益的通知》，各地打擊開發商對於公積金貸款的歧視行為，一方面房地產市場將更加規范，另一方面公積金制度改革相信也會逐步深入和推進。

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　　公積金貸款額度主要取決於首付款與房屋總價、貸款最高限額、建築面積、月收入與月繳存額、賬戶餘額與貸款人年齡、繳存基數等因素。

　　1.最高貸款額度≤房屋總價-首付款，各地都有最高限額，並且個人和夫妻額度不同，比如廣州公積金貸款最高額夫妻100萬，個人60萬。

　　2.有城市以月收入、月繳存額作為公積金貸款額度評估的標准。

　　以北京為例：

　　最高可貸額度=(家庭月收入-北京市基本生活費標准)/申請貸款年限的每萬元貸款月均還款額。

　　3.有些城市公積金中心在評估貸款額度時會以借款人公積金賬戶裏的餘額和借款人年齡作為參考標准，但各地計算公式有差異。

　　上海：賬戶餘額<12500元、月繳費金額>780元時，貸款額度=賬戶餘額X40

　　廣州：貸款額度=賬戶餘額×8+月繳存額×到退休年齡月數

　　4.有城市會以建築面積作為公積金貸款額度的評估標准之一。

　　以北京為例：

　　套型建築面積≤90平方米的首套房，房貸最高限額120萬

　　套型建築面積>90平方米的住房，房貸最高限額80萬

　　需要注意的是，不同城市公積金貸款額度影響因素會有差異，具體還要咨詢當地公積金中心。

　　公積金貸款額度不夠怎么辦?

　　1.申請組合貸款

　　以北京為例，假如購買一套200萬的房子，公積金能申請到的最高額度為120萬，除去首付款60萬，還剩20萬的差額，這20萬可以向銀行申請組合貸款，需要注意的是並不是所有銀行都接

　　受組合貸款，並且組合貸款涉及到公積金中心和銀行等多個機構，審批周期在3個月以上，著急付房款的購房者要考慮到時間的問題。

　　2.申請商業貸款，用公積金餘額沖抵房貸

　　申請商業貸款成功後，可以申請提取公積金用於償還商貸月供，不過這樣的話利息就比單純的公積金貸款更高，如果貸款的年限較長，購房者需要承擔更多的經濟壓力，這一點需要注意。

    （房掌櫃整理來自21世紀經濟報道、聊城中公教育）