“以房養老”因何而遇冷 固有觀念成為最大障礙

　　近日有媒體報道，國內商業保險機構開展的“以房養老”試點保險在市場中遇冷,試點開展近兩年來，響應者寥寥。這項在人口老齡化背景下，旨在借鑒國外經驗、謀求多樣化養老方式的創新卻並不太被市場所接受。

　　究竟是市場需求不足還是企業供給不暢?“以房養老”為何難以適應“老有所養”的人生目標?

　　市場對“以房養老”不買賬

　　中國人口老齡化的加速讓很多人陷入了“老有所養”的焦慮中。2014年7月，保監會決定在北京、上海、廣州、武漢四城市開展老年人住房反向抵押養老保險試點。兩年試點馬上結束，這一新型養老方式在市場上的表現卻不盡如人意。

　　上海保監局副局長李峰在日前召開的“上海論壇”上透露，截至5月20日，全國參與“以房養老”業務的投保人共78人59戶，辦完所有流程的是47人38戶。其中北京18人12戶，上海13人11戶，廣州14人11戶，武漢是2人1戶。

　　老年人住房反向抵押養老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，並按照約定條件領取養老金直至身故;老人身故後，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用於償付養老保險相關費用，剩餘部分依然歸法定繼承人所有。

　　顯而易見，開展老年人住房反向抵押養老保險，可以將社會存量資產轉化為養老資源，有利於豐富養老保障方式，增加老年人的養老選擇。這種模式已在歐美等發達國家實行多年。據悉，國內參與“以房養老”業務的老人每月將從保險公司拿到3000元至1萬元不等的養老金，最高的一月可拿到1.9萬元。以此計算，如果投保人再享有社會養老保險，兩項合計的月收入非常可觀，對於改善晚年生活所起的作用顯而易見。

　　然而，“你留下房子，我為你養老”，這個看似各取所需的養老方式卻並不被太多的國內老年人所接受。

　　固有觀念成最大障礙

　　是什么讓一個新型的養老方式在國內市場遭到冷遇?

　　“‘以房養老’推行遇阻的一個重要原因在於中國老百姓根深蒂固的傳統觀念。”北京工商大學經濟學院保險系主任王緒瑾分析，一方面，房屋在傳統中國人心中是最重要的“家業”，把它抵押給相關商業機構，很多人並不情願;另一方面，中國老年人普遍希望父業子傳、子承父業，尤其是房子。相關調查也顯示，在參加“以房養老”的家庭中，多數是無兒無女或是“失獨”夫婦，普通家庭老人多數不願投保。

　　其次，中國房地產市場價格的不穩定帶來了房屋估價的風險。“不管是保險公司還是‘以房養老’參與者都面臨著房價風險，房價下跌了，保險公司要承擔損失;房價上漲了，老人也會出現後悔、違約等情況。”王緒瑾表示。此外，房產估值也是矛盾的集中點，保險公司與投保者很難就房產定價達成一致。

　　“以房養老”市場參與度不高，也影響了保險公司相關業務的開展。眼下“以房養老”業務難以形成規模，保險公司推廣難度較大。到目前為止，也只有幸福人壽一家保險公司推出了相關產品。